Когда вы приходите к решению открыть вклад, первый вопрос часто такой: в манатах, или в долларах или евро? Манатные вклады обычно дают более высокий процент, а валютные вклады защищают от изменения курса. Правильный выбор зависит от вашего источника дохода, вашей цели и вашей терпимости к риску. В этой статье мы сравниваем разницу между двумя вариантами на реальных цифрах.
В чём основное отличие?
Манатный вклад хранится в национальной валюте и обычно предлагает более высокий годовой процент. Валютный вклад (доллар, евро) идёт с более низким процентом, но если стоимость маната упадёт относительно валюты, ваши деньги приобретают большую ценность в манатном выражении. То есть вы выбираете между высоким процентом и защитой от курса.
Насколько велика разница в процентах?
В банках годовой процент по манатным вкладам обычно заметно выше, чем по валютным. Пример ниже показывает типичную разницу:
Что означает курсовой риск?
Допустим, у вас 10 000 манат. Когда вы кладёте их в манатах под высокий процент, к концу года ваш процентный доход больше. Но если за этот период манат подешевеет относительно доллара, дополнительный процент, заработанный в манатах, «съедается» курсовой разницей. При валютном же вкладе процент ниже, но если манат подешевеет, ваш долларовый эквивалент автоматически растёт в манатном выражении. Риск работает в обе стороны: если манат укрепится, валютный вклад проигрывает.
Кому подходит манатный вклад?
- Тем, у кого доход и основные расходы в манатах — процентный доход здесь самый высокий.
- Тем, кто накопит деньги на кратко-средний срок и направит их на манатный расход (ремонт, автомобиль, свадьба).
- Тем, кто не хочет следить за колебаниями курса и хочет стабильный и прогнозируемый доход.
Кому подходит валютный вклад?
- Тем, кто копит валюту на обучение, лечение или путешествие за границей.
- Тем, у кого часть дохода в валюте.
- Тем, кто при долгосрочном накоплении беспокоится об изменении курса и хочет сохранить стабильную валютную стоимость.
Диверсификация: объединить и то и другое
Никакое правило не заставляет вас выбирать только одну валюту. Многие делят свои накопления: одну часть держат в манатном вкладе с высоким процентом, а другую защищают в валюте. Этот подход смягчает оба риска — как удешевление маната, так и потерю дохода относительно валюты. Пропорция деления должна зависеть от того, в какой валюте будут ваши расходы в ближайшие годы.
| Ситуация | Более подходящий выбор |
|---|---|
| Доход и расход в манатах | В основном манатный вклад |
| План крупного расхода за границей | Валютный вклад |
| Смешанный доход, долгий срок | Разделённый (диверсификация) |
| Краткосрочный, конкретный манатный расход | Манатный вклад |
На что смотреть перед открытием вклада?
Смотреть только на процент недостаточно. Обратите внимание на срок вклада (досрочное снятие может уменьшить процент), на порядок выплаты процентов (ежемесячно или в конце срока) и на условия страхования вклада. Два вклада с одинаковым процентом могут дать совершенно разный результат в зависимости от этих условий.
Заключение
Манатный вклад даёт больше процентов, а валютный вклад — курсовую стабильность; «самое лучшее» зависит от валюты вашего дохода и расходов. Если вы живёте в манатах и тратите в манатах, обычно логичен манатный вклад; если в будущем у вас будет крупный расход в валюте, выгоднее защититься в валюте. Чтобы оптимизировать повседневные расходы и платежи, вы можете сравнить подходящие банковские продукты на нашей странице банковских карт.
