При оформлении кредита то, как построен график погашения, часто остаётся без внимания, хотя именно этот выбор напрямую определяет вашу ежемесячную нагрузку и общие расходы на проценты. Есть два основных варианта: аннуитетный и дифференцированный платёж. В этой статье мы объясняем, как работает каждый из них, кому какой подходит и в чём разница на реальных цифрах.
Что такое аннуитетный платёж?
При аннуитетном платеже вы каждый месяц платите банку одинаковую сумму — ежемесячный платёж не меняется на протяжении всего срока кредита. Однако внутренняя структура этого платежа меняется: в первые месяцы бо́льшая часть суммы идёт на проценты, а меньшая — на основной долг. По мере продвижения срока это соотношение переворачивается, и всё бо́льшая часть направляется на погашение основного долга.
Что такое дифференцированный платёж?
При дифференцированном платеже основной долг делится на равные части, и каждый месяц вы погашаете одинаковую сумму основного долга. Проценты же начисляются на остаток долга, поэтому в первые месяцы они высокие, а затем постепенно снижаются. В итоге ежемесячный платёж в первые месяцы больше, а затем уменьшается из месяца в месяц. Хотя первые платежи ощущаются тяжелее, общая сумма процентов обычно ниже, чем при аннуитете.
Сравнение на реальных цифрах
Предположим, вы берёте кредит в 12 000 манатов под 18% годовых на 24 месяца. При аннуитете вы каждый месяц платите примерно одинаковую сумму — в среднем 599 манатов — и к концу срока общая сумма процентов составляет около 2 376 манатов. При дифференцированном графике платёж первого месяца начинается примерно с 680 манатов, а в последний месяц опускается до 507 манатов; общая сумма процентов снижается примерно до 2 250 манатов. Разница может показаться небольшой, но по мере роста суммы и срока она становится заметно больше.
| Показатель | Аннуитет | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Первый ежемесячный платёж | Средний, фиксированный | Самый высокий |
| Последний ежемесячный платёж | Остаётся тем же | Самый низкий |
| Общая сумма процентов | Чуть выше | Чуть ниже |
| Планирование бюджета | Легко, платёж фиксирован | Сложнее, платёж меняется |
Кому что подходит?
Аннуитетный платёж удобен для людей со стабильным доходом, которые хотят точно знать, сколько будут платить каждый месяц. Планировать бюджет легко, потому что цифра не меняется. Дифференцированный же выгоден тем, кто может спокойно справиться с бо́льшими платежами в первые месяцы и хочет свести общую сумму процентов к минимуму.
- Стабильный, средний доход: аннуитет удобнее и предсказуемее.
- Сильный доход в первые месяцы: дифференцированный график даёт экономию на общей сумме процентов.
- Крупный долгосрочный кредит: процентное преимущество дифференцированного варианта заметнее.
- Планы досрочного погашения в будущем: при дифференцированном графике долг уменьшается быстрее.
На что обратить внимание при выборе?
Прежде всего спросите общую сумму к возврату по обоим вариантам — один только ежемесячный показатель может ввести в заблуждение. Затем проверьте, вписываются ли платежи первых месяцев в ваш бюджет; при дифференцированном графике начальный платёж может оказаться выше, чем вы ожидали. Некоторые банки предлагают только один вариант, поэтому перед сравнением уточните, есть ли у вас вообще выбор.
Итог
Аннуитет предлагает удобство и стабильность, а дифференцированный график — экономию на общей сумме процентов; правильный выбор зависит от вашего денежного потока и предпочтений. Сравните общие расходы по обоим графикам и выберите тот, что подходит именно вам. Чтобы заранее рассчитать ежемесячный платёж и сопоставить варианты, вы можете воспользоваться нашей страницей потребительского кредита.
